Más personas en el mundo tienen acceso a cuentas y herramientas financieras que nunca antes. Con este acceso, se están desarrollando nuevos productos y servicios para facilitar el uso conveniente de estas cuentas. Yendo un paso más allá, la inclusión financiera saludable incorpora la capacidad de los clientes para equilibrar los ingresos y gastos, crear y mantener reservas, y para administrar y recuperarse de los choques financieros utilizando una gama de herramientas financieras. Los servicios financieros más útiles son aquellos que brindan a los clientes conveniencia y apoyan la capacidad de recuperación a través de una mejor capacidad para resistir los choques y perseguir objetivos financieros;Apoyando efectivamente la salud financiera del usuario.
Las remesas son una fuente esencial de ingresos para millones de familias, muchas de las cuales son de bajos ingresos. La migración mundial está aumentando: más de 258 millones de personas viven actualmente fuera de su país de nacimiento, en comparación con los 173 millones en el año 2000, y se encuentra arrastrada por un flujo constante de transacciones. La industria de remesas mueve más de $ 600 mil millones en todo el mundo, con $ 466 mil millones enviados a países de ingresos medios y bajos . Como el primer producto financiero utilizado por muchas personas de bajos ingresos, las remesas a menudo actúan como un trampolín para acceder a un menú de servicios financieros; como tales, son una piedra angular de la salud financiera.
Reduciendo costos y aumentando la conveniencia
La comunidad internacional se esfuerza por reducir sustancialmente el costo de los servicios de remesas. Este esfuerzo comenzó a fines de la década de 2000, cuando el Banco Mundial y el Banco de Pagos Internacionales emitieron losPrincipios Generales para los Servicios de Remesas Internacionales, los objetivosllamados 5×5 fueron adoptados por el G8 y luego por el G20, y muchos públicos y Se lanzaron iniciativas del sector privado en esta dirección en todo el mundo.
Sobre la base de estos esfuerzos, los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de la ONU establecen un objetivo para la reducción de costos que es doble. En primer lugar, el costo promedio de los servicios de remesas a nivel mundial debería ser inferior al 3% para 2030 (ahora es del 6,94% ). En segundo lugar, debería ser posible enviar remesas por un costo total de 5% o menos en cualquier corredor de país a país. El índice desarrollado por el Banco Mundial para monitorear este objetivo, conocido como Smart Remitter Target (SmaRT) , va más allá del costo del servicio e incluye accesibilidad, alcance y velocidad de transferencia en la ecuación. A partir de septiembre de 2018, el 37% de los corredores están por encima del objetivo de costo del 5%.
Las tendencias en políticas y regulaciones, así como las condiciones del mercado (que incluyen abordar el tema del cierre de las relaciones bancarias corresponsales), serán fundamentales para lograr el ODS 10, el objetivo relacionado con las remesas. Con un entorno de política y mercado habilitador, los proveedores de servicios de remesas pueden centrarse en aprovechar las nuevas tecnologías para beneficiar aún más a los remitentes y receptores.
Las soluciones innovadoras ya están comenzando a cambiar el panorama de los servicios de remesas al reducir los costos y aumentar la conveniencia para los remitentes de remesas y sus familias. Un estudio sobre remesas de dinero móvil realizado por GSMA (la asociación comercial de operadores móviles) encontró que la tecnología móvil reduce los costos de remesas a la mitad . De manera similar, las investigaciones de PayPal y Xoom muestran que el costo promedio de enviar una remesa digital es de solo el 3.93% , casi la mitad del costo de las remesas tradicionales.
En el mismo sentido, un informe del Banco Mundial y el Banco de Albania estimó que si la mitad de las remesas internacionales que actualmente se reciben en efectivo en Albania se recibieran a través de dinero electrónico, los beneficiarios podrían ahorrar hasta $ 1.3 millones al año, mientras que los proveedores de servicios de pago podrían ahorrar hasta $ 6.7 millón.
Ahorro de tiempo
La tecnología también puede ayudar a reducir el tiempo y el esfuerzo necesarios para enviar y recibir remesas. Un estudio de Boston Consulting Group sobre cinco mercados emergentes estimó que los servicios financieros móviles producen un ahorro del 1% de los ingresos debido a la reducción de los viajes y los tiempos de espera. El estudio de Xoom estimó que las remesas digitales podrían ahorrar a los receptores de remesas en México 15 días en el transcurso de sus vidas, casi 100 millones de horas en total para la economía y casi $ 450 millones en valor económico basado en el ingreso promedio de un ciudadano mexicano.
Las remesas como primer paso hacia una mayor inclusión financiera y salud.
La investigación ha demostrado una correlación positiva entre el aumento de las remesas y la mejora de los depósitos y créditos formales . Otro beneficio de la banca para remitentes y receptores es el esquema de seguro de depósitos del gobierno, que ayuda a crear una mayor confianza y uso . Los remitentes que usan transferencias basadas en cuentas envían en promedio un 30% más que aquellos que usan canales más informales; estos fondos adicionales podrían generar mayor rigidez con el sistema financiero regulado para los receptores e
¿Qué falta?
Las soluciones innovadoras deben complementarse con esfuerzos adicionales. Si bien dos tercios de las personas no bancarizadas de todo el mundo tienen acceso a un teléfono móvil , esto no es suficiente para lograr el acceso y el uso financiero universal. El World Findex del Banco Mundial encuentra que una cuarta parte de todas las cuentas de transacciones nuevas en todo el mundo están ‘inactivas’, lo que significa que no se realizaron depósitos ni retiros durante los 12 meses anteriores.
Los servicios de remesas no son una excepción: mientras que los servicios digitales están ganando terreno, se cree que la mayoría de las transacciones aún se inician y se desembolsan en efectivo. Las medidas clave para impulsar la digitalización de las remesas pueden incluir:
– Fortalecer la infraestructura de los sistemas de pago nacionales y otras infraestructuras de apoyo, como TI, y garantizar que los proveedores de servicios de remesas puedan aprovecharlas al máximo. Las políticas de interoperabilidad y acceso justo y abierto pueden afectar directamente la capacidad de los proveedores de servicios de remesas para recolectar y distribuir de manera eficiente las remesas.
– Revisar los marcos legales y regulatorios para eliminar cualquier barrera al uso de canales digitales para remesas. Existen varios requisitos (identificación, firma, controles de divisas) que impiden la digitalización completa de los servicios de envío de remesas.
Finalmente, las protecciones para el consumidor, como el hecho de que los clientes comprendan los productos y estén conscientes de los riesgos, así como la protección de los datos, la privacidad y la seguridad al manejar efectivo, son de suma importancia para la salud financiera. Educar y proteger a los consumidores es fundamental para ganar confianza esencial para impulsar un uso saludable.
Este blog es parte de una serie corta que explora los últimos hallazgos de la base de datos Global Findex 2017 . Las publicaciones analizan diversos casos de países y exploran desafíos para ampliar la inclusión financiera.
