- El apetito por la “banca abierta”, en el que los consumidores permiten que los proveedores externos utilicen la información financiera en poder de su banco para informar sobre nuevos productos, está creciendo;
- El progreso en el sector difiere según la región, pero la demanda y el uso de los servicios de Banca Abierta se han visto acelerados aún más por la pandemia de COVID-19;
- Sin embargo, para que la banca abierta sea exitosa y sostenible, más bancos deben adoptar una arquitectura digital de extremo a extremo.
En los últimos años, la tecnología ha facilitado una progresiva apertura del sector bancario. Ha marcado el comienzo de una era de colaboración, no solo de competencia entre los bancos establecidos y las fintech.
Esto crea grandes oportunidades para mejorar la banca, en particular, soluciones personalizadas y a medida para cada área de la administración del dinero. Esto incluye, a medida que la sociedad se recupera de la pandemia de coronavirus, la prevención del fraude para los vulnerables; así como ayuda para aquellos con ingresos impredecibles para administrar sus finanzas y obtener una hipoteca.
Uno de los impulsores críticos de este cambio es la “banca abierta”, donde los consumidores permiten que los proveedores externos utilicen la información financiera en poder de su banco para informar nuevos productos y servicios utilizando tecnología conocida como interfaces de programación de aplicaciones (API).
Los primeros pasos concretos se dieron a finales de la década de 2010, con la Iniciativa de Banca Abierta del Reino Unido y la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) de la UE en 2018. Unos años después y con el impacto generalizado de la pandemia de coronavirus, ahora es un buen momento para reflexionar sobre el grado de arraigo de la Banca Abierta.
Un nuevo informe de Tenemos en colaboración con Economist Intelligence Unit (EIU) arroja algo de luz sobre nuestro avance hacia la Banca Abierta, con cuatro importantes conclusiones:
1. El apetito está ahí
La innovación es imperativa para los bancos de hoy. Se enfrentan a intensas presiones de costos, una competencia feroz y expectativas de los clientes en aumento. Solo ofreciendo a los clientes productos, servicios y experiencias nuevos y diferenciados pueden afrontar estos retos. Open Banking es una oportunidad para hacer precisamente eso.
Más de la mitad de los encuestados para nuestro informe de 2020 eran ejecutivos; Las iniciativas de Open Banking fueron citadas por el 29% de los encuestados como su estrategia de innovación elegida. Además, el 45% de los ejecutivos dijo que quiere que sus bancos se conviertan en «ecosistemas digitales», para lo cual la Banca Abierta es fundamental. Un ejemplo es un banco nórdico, Nordea, uno de los primeros en moverse y uno de los jugadores más destacados en el espacio Open Banking. Recientemente se asoció con fintech Tink para brindar a sus clientes una visión integral de todas sus finanzas, incluidas hipotecas, ahorros, préstamos y cuentas corrientes, incluso de otros bancos .
Es evidente que también hay un apetito por parte de los consumidores: una encuesta reciente de IPSOS Mori encontró que al 75% de las personas les gustaría tener acceso a datos sobre cómo gastan su dinero .
2. El progreso difiere según la región
El Reino Unido es reconocido como líder en Open Banking. Ha adoptado un enfoque impulsado por las regulaciones, estableciendo plazos tempranos para que sus bancos más grandes construyan la infraestructura necesaria. Los nueve bancos más grandes del Reino Unido también financiaron un programa y una plataforma centrales, la Entidad de Implementación de Banca Abierta (OBIE) , que cuesta al menos 60 millones de libras esterlinas. En su último informe anual, la OBIE señala a más de 3 millones de usuarios del sistema de banca abierta del Reino Unido con más de 700 empresas ya involucradas o en proceso .
El enfoque de Banca Abierta de la Unión Europea también se centra en la regulación en forma de PSD2. Sin embargo, si bien esto dicta que los bancos deben crear las API para interactuar con terceros, no hay una guía específica sobre cómo hacerlo. Como resultado, Open Banking ha funcionado bien en algunos países de la UE. Un ejemplo es Bélgica, donde KBC ha lanzado una aplicación multibanco, integrándose con socios como PayPal. Algunos estados miembros tienen que ir más lejos y la banca abierta se ha enfrentado a desafíos a través de las fronteras de la UE.
La banca abierta en Asia Pacífico se encuentra en una etapa anterior y, hasta ahora, ha sido impulsada por las fuerzas del mercado. Sin embargo, muchos países asiáticos como Singapur y Hong Kong ahora están dando prioridad a la Banca Abierta. Una disposición relativamente mayor de las personas en Asia para compartir sus datos debería ver un rápido crecimiento en los próximos meses y años. Mientras tanto, Australia ha introducido un nuevo derecho de datos del consumidor que debería allanar el camino para que se convierta en un líder en banca abierta en la región de Asia Pacífico.
En los EE. UU., Muchos bancos colaboran con fintechs como Plaid, PayPal, Intuit y Zelle. Los reguladores han adoptado un enfoque relativamente independiente en comparación con Europa, lo que permite a la industria trazar el camino a seguir en la estandarización . Varias iniciativas, como Financial Data Exchange, tienen como objetivo estandarizar las prácticas de Open Banking. Estados como California, Nueva York y Virginia han introducido leyes de privacidad de datos. Estos se consideran un requisito previo para Open Banking.
3. COVID-19 y más allá
La pandemia de coronavirus ha acelerado la transformación digital en la banca durante años. Ahora es menos probable que los consumidores utilicen sucursales o efectivo y es más probable que adopten canales digitales. Esto se convertirá en una tendencia duradera.
La pandemia ha dado un poderoso impulso a la banca abierta. La base de usuarios de la plataforma Open Banking del Reino Unido se duplicó entre abril y septiembre de 2020. Mientras tanto, una investigación entre OBIE e Ipsos MORI mostró que el 50% de las pymes encuestadas habían comenzado a utilizar Open Banking desde el inicio de la pandemia .
Los consumidores también muestran interés en que la banca abierta vaya más allá. Esto incluye facilitar la visualización de suscripciones recurrentes, recopilar información sobre pensiones, permitir la transferencia inmediata de dinero entre cuentas en diferentes bancos y ayudar a aumentar la comprensión del gasto al agrupar los gastos en grupos.
4. La tecnología digital es fundamental para el éxito futuro
Nuestro informe con la EIU encontró que el 87% de los países tienen algún tipo de API abiertas en su lugar. Los componentes básicos están ahí, pero la banca abierta solo puede tener éxito y ser sostenible si tiene la confianza del consumidor.
Los consumidores deben ver un beneficio claro al compartir sus datos. Esto significa productos diferenciados y personalizados; también significa sistemas estables y confiables que son capaces de manejar aumentos abruptos en la demanda y brindar un servicio rápido a medida que despega la banca abierta.
Deben confiar en que sus datos estarán protegidos. Una encuesta internacional reciente de ING encontró que solo el 30% de los encuestados en toda Europa se sentían cómodos con que las empresas compartieran sus datos , incluso con su consentimiento. De manera similar, la Federación de Pequeñas Empresas del Reino Unido descubrió que la mayoría de las empresas eran “cautelosas” acerca de compartir datos bancarios de forma electrónica .
Los complejos sistemas de TI heredados que aún utilizan muchos bancos no pueden brindar esta confianza. Tienen un alto riesgo operativo, lo que significa que los nuevos servicios no se pueden entregar sin problemas. No tienen la capacidad para crear y lanzar productos rápidamente, y no pueden innovar ni crear experiencias personalizadas e hiperpersonalizadas.
Para que la banca abierta tenga éxito, los bancos deben adoptar una arquitectura digital de extremo a extremo.
Esto requiere plataformas bancarias modernas que sean:
- Basado en API abiertas: la única forma en que los bancos pueden colaborar con proveedores externos para crear valor;
- Impulsado por análisis de inteligencia artificial: esto permite que los datos sean fácilmente procesados por proveedores externos. También significa que los bancos pueden usar los datos internamente y obtener información de alta calidad para una mejor personalización del servicio. Esta fue una de las principales prioridades para casi un tercio (32%) de los encuestados en la encuesta de EIU.
- Elasticamente escalable: las tecnologías avanzadas, como la nube, pueden hacer frente a un uso altamente variable y en rápido aumento;
- Altamente seguro: las plataformas de los bancos deben tener los más altos estándares de seguridad. Esto incluye áreas como autenticación, autorización y control de acceso.
¿Revolución o evolución?
Tal cambio fundamental llevará tiempo para evolucionar completamente a escala global, pero no hay duda de que la tendencia se está acelerando, incluso más debido a la pandemia de coronavirus. Con tecnología bancaria avanzada, Open Banking está en camino de ser verdaderamente revolucionario para los bancos, sus socios fintech y miles de millones de clientes bancarios en todo el mundo.
